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  “这小子真不咋样，说话一点不算数，说出的话泼处的水，自己屙出的屎岂能坐回去，枉为一个男子汉，简直没有一点德行。”徐峰说。

  “着急了是吧，光着急不是个办法，咱们得想办法解决，把贷款收回来才是目的。”邱卫强说。

  “可是他不还钱能有什么办法，这样的人完全可以【创建和谐家园】他，没有必要可怜他，不蒸馒头争口气，即使不还贷款也要出出这口气，让他也尝尝受审的滋味。不给你点厉害瞧瞧，真不知道马王爷有三只眼，一点不会把你当回事。”徐峰说。

  “光出口气不行，你的气是出了，可是贷款没有收回来，不要忘了咱们是干什么的，不管咋样，想法把贷款收回来才是正事。”邱卫强说。

  “我看今天的戏不大，他这又是在故意找辙应付你，现在能拖一天是一天，阎王爷操小鬼，舒坦一会儿是一会儿，把你拖烦了算，不去找他正合他心意。”徐峰说。

  “俗话说的好，锣鼓听音，说话听声，通过说话听得出来，他的钱是应该凑齐了，只是不舍得拿出来，也许是受了别人的鼓动，又不想归还这笔贷款，要说也是，无缘无故拿出这么些钱还贷款心是不甘，何况明知这些钱算是打了水漂，不可能再要回来，搁谁的心里也犯算计，心里有些想法很正常。”邱卫强说。

  “你怎么能听得出来？可我没有听出一点有还钱的意思，明显是在糊弄你。阎王爷出告示鬼话连篇，根本不值得相信。”徐峰说。

  “以前找他总是说正在筹钱，可这次说手头没有那么多钱，说明他已经做好了准备，作为你该咋想，要想还这笔贷款肯定把钱准备好了，只是心里上有些犹豫，能不还还是尽量不还，加上有人在一旁鼓动，思想波动更大，所以我对他说话有些软中带硬，给他施加点压力，迫使他归还贷款。”邱卫强说。

  “还真有你的，他心里怎么想的都能看得出来，这一点不服不成。”徐峰佩服地说。

  “干咱们这一行，光有股闯劲是不够的，还要琢磨人的心理，抓住贷户的弱点，这样才会有成效。总之一句话，遇事一定要冷静，不能有急躁情绪，更不能凭感情用事，轻易放弃，要有蚂蚁啃骨头的精神，哪怕是有一分收回希望，都要努力去争取，绝不能错过每个机会。”邱卫强说。

  “但愿如你所说，今天他能把贷款还上，不然今天出来没有一点效果。”徐峰说。

  “一会儿他来便会知道，今天应该会有成绩。”邱卫强胸有成竹地说。

  这时走进来一个人，邱卫强告诉徐峰他就是李忠，随后站起来主动和他打招呼，李忠径直走了过来。

  “李老兄，吃饭了吗？”邱卫强问。

  “谢谢，刚刚吃完。邱主任，关于贷款的事情，咱们能不能商量一下。”李忠说。

  “完全可以，你有多少钱，能还多少是多少，剩下的明天再说。实在不行咱们还可以进一步协商，只要把问题解决咱们皆大欢喜。”邱卫强说。

  “邱主任，你说我这钱花的冤不冤，当初看在哥们情意上才给他做了担保。本想没有啥问题，做梦也没有想到他会被车撞死，肇事车辆还跑了，没有得到一分钱补偿。结果给我找来这么大的麻烦，让我哑巴吃黄连，有苦说不出，我媳妇听说了这件事，跟我闹了还几天，到现在还不理我。”李忠说。

  “法律上有明文规定，当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证，连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任，这可是受国家法律保护的。”邱卫强说。

  “可也有人说他这是特殊情况，银行完全可以豁免贷款。”李忠说。

  “国家有明文规定，未经国务院和人民银行批准，任何单位和个人无权豁免贷款，我们谁都没有哪个权利。”邱卫强说。

  “他的情况比较特殊，算得上是家破人亡，已经没有还款能力，完全可以申请豁免贷款，既然有规定，那就请您高抬贵手，放过我这样的穷人。”李忠说。

  “我刚才说过，我们谁也没有豁免贷款的权利，作为担保人，你必须履行担保人的责任。”邱卫强说。

  “可我还这钱，确实有些冤枉，谁知担保人会有这么大的责任，早知这样，我绝不会给他担保。”李忠说。

  “他家的情况你也清楚，银行是看在你担保人有着一定的信誉和经济能力，才同意给他贷款，从某种意义上来讲，你确实帮了他很大忙，他们会感激你的。”邱卫强说。

  “可是他走了，贷款由我来负责归还，情理上实在是讲不通。”李忠说。

  “担保法有具体规定。”邱卫强说。

  保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任，没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。当事人在保证合同中约定，债务人不能履行债务时，由保证人承担保证责任。保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。

  “可是还这钱确实冤的慌，连本带息可不是个小数目，这乃是我们全家多年积攒下来的，还贷款等于打了水漂。有人说我是冤大头，俗话说得好，冤有头债有主，他的家人可以归还，我不应该还这笔贷款。”李忠说。(未完待续)

  第515章

  “不能够听信别人的话，担保人有着担保人的责任和义务，你可以看看担保法相关规定，有下列情形之一的保证人不承担民事责任：主合同当事人双方串通，骗取保证人提供保证的。主合同债权人采取欺诈、胁迫等手段，使保证人在违背真实意思的情况下提供保证的。如果存在这方面因素，你可以向相关部门投诉。”邱卫强说。

  “这个倒是没有，但是心里还是不痛快，不能把钱白白打了水漂，那样心里实在是不甘。”李忠说。

  “你在贷款合同上面签字画押，担保手续合法，应当履行担保人责任，这一点无可否认。”邱卫强说。

  李忠挠了挠头皮没有说话，看来他的心里还是有些犹豫，徐峰的心里更是着急，生怕他改变了主意，否则这趟真是白来了。

  “我们这也是在履行自己的职责，有什么问题你可以去相关部门咨询。”邱卫强说。

  这是在给李忠施加压力，迫使他尽快打消顾虑，归还贷款。李忠感到没有了退路，不还贷款肯定过不去，说：“话已经说到这份上，让我无话可说，算了，这辈子该着我倒霉，没事给人做什么担保，结果给自己找来了麻烦，今天把贷款全部还清，省得你们以后天天来找我，我的心里也踏实。”随后着拿出了现金交给邱卫强。

  “李老兄，这样做最好，充分体现了你的良好信誉，以后干什么缺资金可以尽管来找们，符合条件一定全力支持。”邱卫强说着给他出具了贷款收回凭证。

  “今天的收获不小。收回了一万元贷款本息。”邱卫强高兴地说。

  “还真有你的，琢磨透了他的心理，终于把贷款收了回来。要是我肯定不行，那几句话就够呛，气得我早已回去。”徐峰说。

  “干咱们这行要有一定的耐心。没有耐心是不成的，以后这样的事情还会很多，绝不能凭大闹一热，一旦放弃那日后想要收回来更为困难，这一也是心理上的抗衡，所以必须坚持到底。”邱卫强说。

  “咱们下一站还要去哪里？”徐峰说。收回一万元贷款本息心里也高兴。想要再去下一站。

  “时间也不早了，回去以后还有一些资料要填写，今天到此为止，一会儿咱们打道回府。”邱卫强说。

  回到营业室，邱卫强把收回贷款入了帐。程莉说道：“今天效果不错，又收回一笔呆滞贷款，成绩大大的。”

  “这都是邱主任工作方法得力，才把这笔贷款收回，要是我绝对做不到。”徐峰说。

  “你这是才刚刚做信贷工作，有道是万事开头难，以后有了经验一定会有成果。”程莉说。

  “只要认真努力，把工作当事干。一定会有好的成绩。”邱卫强说。

  晚上值班，徐峰和陈子豪、顾惜花说了今天的见闻，通过今天所见所闻。信贷工作和他想象的完全不一样，要想干好这一行工作还需要努力的学习。

  “要想做好信贷工作，确实还需要学习和历练。”陈子豪说。

  “以前总是认为信贷工作很是简单，通过今天第一次下乡，这才感到信贷工作的艰难。”徐峰说。

  “不要着急，工作熟悉了。经验多了，干起工作才会得心应手。”陈子豪说。

  由于进行了工资制度改革。实行按绩计酬，万元含薪制。给大家了一个公平竞争、按劳取酬的机制，打破了大锅饭，克服了平均主义，解决了干多干少一个样，质量高低一个样的弊端，这对调动职工积极性，加快商行发展，增加信贷规模扩张，起到了积极的推动作用。

  “现在信贷员都有一个共同的想法，那就是要想多挣工资，就得多收贷款利息，要想多收利息，就得多放款。”顾惜花说。

  “放款是正常的业务范围，但要坚持在安全前提下，加快资金流动周转，从而实现效益。工作中要坚持始终，不按一时成败论英雄，力戒短期行为，搞个人政绩，盲目的放大额垒大户，给信贷资金带来潜在的风险，同时，将责权利有机的结合，保证放得出去收得回来，使信贷管理工作步入一个良性循环轨道。”陈子豪说。

  银行是经营货币的特殊行业，要靠严格的政策原则约束，以及内部规章制度限制，每一个信贷人员都担负着发放贷款、活跃城乡经济的责任。信贷员手中都有一定的信贷权力。在工作中，常常会遇到一些来自各个方面的压力和干预，会影响正常信贷决策，人情、私利、制度、原则往往会打架，对此信贷人员要有高度的责任心，把资金安全放在首位，把集体利益看的高于一切，要敢于坚持原则，运用各种办法来化解压力和干预，决不能无原则的一律服从，大笔一挥致使信贷资金造成损失，这样丧失原则的行为会给集体、个人和他人造成不应有的损害。

  信贷工作不单是简单的收收放放，每一笔贷款业务都包含着信贷员一腔热心。通过信贷员的工作，把温暖送到千家万户，要始终保持一种责任感和使命感。在信贷工作中，要抱着宁愿麻烦我十次，也不让客户不满意一次的工作态度，把信贷政策、利率政策、办事程序以及讲求信用等宣传到家喻户晓，妇孺皆知，形成一种良好的信用氛围，在服务千家万户发展经济的同时，收到良好的社会效益、单位效益和自身效益。

  “信贷工作还要切记十大戒律，决不可越雷池半步。”顾惜花说。

  俗话说的好，吃人嘴软，拿人手短，收人钱财，替人消灾，是一种利用关系。不能小皮包一掂，有酒又有烟，小酒杯一端，制度全忘完。喝的晕腾腾，啥事都能行，决不能不吃不办事，吃了乱办事，现在制度严格了，造成损失自己要赔。不能将权力当作以贷谋私的工具。如果不紧绷这条弦，就容易被腐蚀，容易走邪路，容易犯错误，就会失去最宝贵的东西，给单位和个人造成不好的影响。

  “一个人的犯错就能给商行形象创建抹黑，信贷人员也会造成一失足成千古恨，留下人生的无奈和遗憾。”陈子豪说。

  树立良好的职业道德，做到权为民所用，情为民所系，利为民所谋，为贷清廉，一身正气，两袖清风，铸就钢筋铁骨，做到拒腐蚀永不沾。常在河沿走就是不湿鞋，恪守君子爱财，取之有道，不义之财，毫厘莫取，千万别伸手，伸手必被捉。这也是一种商行形象，不做金钱的奴隶。不该花的钱坚决不花，不该做的事一定不做，坚守一道心理防线，不参与打牌赌博，讲排场，摆阔气，相互无为盲目攀比。

  信贷员在工作实践中，往往会遇到许多迷惘和矛盾，这些迷惘表现为束手无策和不知所措，那么这些矛盾则集中反映在领导与被领导，人情朋友与制度原则，权利与责任以及服务与利益等方面，如果不能正确把握，稍有懈怡或偏差，就会出现顾此失彼，轻则贻误工作，重则造成资产损失。信贷员手中这支笔有千斤重，一点都不夸张，如何能拿好这支笔，用好这支笔，如何能在这制度、政策、原则、规定、人情、亲情、权利、利益、效益、发展等一系列相互交织的矛盾中明辩是非，立场坚定，永远立于不败之地。

  新形势下信贷工作单靠各自过去所掌握、积累和了解的一些简单的、粗放的实践经验来驾驭新时期信贷工作大局有时会力不从心，会影响稳健发展，会贻误大好的发展良机。信贷人员转变观念，扎实认真，找到差距，缺啥补啥，迅速掀起学政治、学法规、学业务、学方法、学管理、学做人的*，通过强化学习，尽快提高素质和修养，把思想统一到干事创业为民服务上，树立起人生目标，作一个有理想、有道德、有能力、有水平、有觉悟的信贷员，扎扎实实作好信贷工作。

  做到敬业爱岗，提高业务能力，敬业爱岗与业务能力是相辅相成的，倡导敬业爱岗，这是一个工作态度问题，敬业重于爱岗，两者是一个整体，不能曲意的分裂开来，一些内勤同志看到信贷员工作轻松而想当信贷员，那只是爱岗，并不是敬业，信贷人员敬业爱岗是前提，是做好信贷工作的动力源泉，而高水平的业务能力则是敬业爱岗的基础，没有业务能力的敬业爱岗只是一句空话，敬业是德，能力是才，只有德才兼备，才能达到想干、会干、能干的效果，所从事的信贷工作就会是一步一个脚印，一年一个台阶向前发展。反之能力再大，不为商行所用，一心的拉偏套，走偏门，就会适得其反，可能会成为商行所遗弃的人。(未完待续)

  第516章

  “为此，信贷员在确定了人生目标理想后，把主要精力放在学习提高业务能力方面。”顾惜花说。

  认真学习法律、法规、制度、原则，领会要点，作遵纪守法员工，提高依法合规经营的自觉性，学习借鉴先进的信贷工作经验，提高工作效率，学习引用新业务知识，开阔思路，开拓新业务，提高市场竞争能力，学习有效的、好的方法、措施，提高自己管理信贷工作的能力，树立完成任务的信心。这样就能使工作顺利，业绩斐然，有一种工作【创建和谐家园】、热情和感情，全身心地投入到工作之中。

  “认真执行制度，严格规范操作，制度是搞好工作的保证，视之为高压线，具有强烈的威慑和约束作用。”陈子豪说。

  制度面前人人平等，不可掉以轻心，不可有侥幸心理，不可以身试法，不可越雷池半步，不然要为违犯制度付出代价。执行制度行之有效的办法就是严格规范操作程序。将此比喻为信贷操作流程，概括起来有八句话。认真调查早知道，摸清情况抓个早，适时放款贷户笑，依权审批及时报，不可违规犯律条，贷后经常上门跑，到期收【创建和谐家园】访到，讲求信用双赢好。几句话总结出了信贷工作的三查制度、敬业态度、诚实守信和信贷员的辛苦，用辛苦来换取千家万户的幸福，用制度规范行为。

  “当一个信贷员容易，但要当好一个成功的信贷员不容易，以后你会深有体会。”顾惜花说。

  “一个成功的人有各种各样的注释，有一种说法是长x宽x高。”陈子豪说。

  长是指有专长。有特长，有长远的目标和打算。宽是指心胸宽，知识面宽，宽容之心待人待己。高就是素质高，水平高。有较高的理想，有较高的敬业精神。成功的人就是这些综合素质的体现。虽然人无完人，金无足赤，只要经过认真、努力，就会收获人生价值，实现人生理想。人生是一个漫长的旅途。关键时刻就那么几步，每一个阶段都要认真把握，每一项成就都蕴藏着艰辛的努力，每一次成功都有着艰辛的付出，每一个梦想都会留下深深的回忆。信贷工作千头万绪。要做的事情数不胜数，要想成功就必须抓住关键，抓住重点，从点滴做起，日积月累，才能逐步走向成功。

  “可是我今天看到的情景，简直让我难以相信，收笔贷款会是这样的难。”徐峰说。

  “搞清收。一定要方法灵活，因人施测，因户施策。有的需要软磨硬泡，有的必须采用法律手段，有的最好通过讲道理、摆事实，来硬的的不好使，收贷路有千万条，面对过各式各样的贷户。总结丰富的收贷经验，会成为一名十分出色的收贷奇兵。”陈子豪说。

  作为商行一名信贷人员。平常面对着各行各业的贷户，所管理贷款情况也很复杂。在清收逾期贷款过程中，所采用的方式合适与否，不仅体现着信贷人员的素质，而且直接反映着商行的整体形象和信贷管理水平。

  进户收款要看时间，作为一名信贷员，面对的贷户多是工商户，也就是做生意的人。可能是受心理期望值的影响，他们上午正憋着一股子劲儿赚钱，认为这时有人来要账就是在向外拔气门芯，他们对这个时间打来的要账电话往往比较反感，对这个时间的上门要账人更是态度冷淡。

  催收贷款要看对象，有的贷户依仗着手里有钱，对到期贷款拒不归还，尤其是由前任信贷员所放、现任信贷员管理的贷款，更是如此。对这些贷户，【创建和谐家园】收回的可能性不大，往往是胜诉但贷款不好收回。针对这些贷户，信贷员要动之以情，晓之以理，慢慢与其沟通，用真情和智慧去战胜他，使其自愿还款。而对于那些虽然难缠，但系单位工作人员的贷户，则要果断拿起法律武器来维护商行的合法权益。

  言谈举止要看场合，有的贷户自尊心比较强，最忌讳被当着人场要账，信贷员如果把握不好这一点，往往会适得其反，弄得贷户即使有钱也不愿归还。另外，在接听贷户电话时，自己在什么地方说什么地方，不能办理的贷款要说明情况，不要说谎话或简单地以不能放贷为由回绝，无形中让人觉得商行的员工不讲信用、态度生硬冷漠难以接近。

  收贷效果要看平时，是否抓住平时与贷户保持联系，对于收贷质量关系重大。如果平时与贷户保持联系，督促贷户按时清息，会让贷户心里装着这笔贷款，一直操心着这回事，对于如何归还也就会提前盘算、提前计划。同时，平时与贷户保持联系，还可以随时掌握贷户经营及生活情况，及时了解企业的经营及生产情况。对于新发放贷款，信贷员则要严格坚持三查制度，做好贷后跟踪检查、检测，至少要每月上门回访一次，这会为贷款的顺利收回起到积极的作用。

  当前，提高信贷质量是当前和今后一个时期的重要工作，如果每名信贷员在下乡收贷时，能够开动脑筋，多运用一些技巧和智慧，多讲究一些信用和服务，将对收息收贷质量起到积极的促进作用。

  第二天上午，徐峰和邱卫强继续下乡收贷，第一站是去贷款已逾期三年多的李和阳家。因为举家长期外出务工，平时根本不回来，所以很难找到他。昨天邱卫强听到他回来的消息，认为这可是个千载难逢的好机会，于是首先安排来他家，以免去晚了找不到他，那样贷款肯定收不回来。

  “你怎么知道他今天要回来？”徐峰问。

  “干咱们这一行，必须掌握每个贷户第一手资料，如何掌握，就得靠咱们嘴勤，多打听他们的情况，一旦得到信息马上行动，不能错过每个机会。”邱卫强说。

  “还真有你的，贷款户情况知道得这么详细。”徐峰说。

  “俗话说得好，干什么吆喝什么，说的是人们在做事的时候要像回事，把问题研究深，理解透，这样才能成为行家里手。把工作当成自己的事来干，不然还能干的好，既然干这行，就要一门心思钻进去。”邱卫强说。

  来到李和阳家，正好把他堵在屋里，看到商行的人一大早到来，令李和阳措手不及，面部表情略显拘谨，干张嘴说不出话来。邱卫强和颜悦色询问了他近几年在外的打工情况，得知后点点头。随后插入正题，说起了贷款二万元一事，耐心讲解了失信的后果和违约的责任。一阵沉默之后，李和阳表示出门筹款，并承诺明天还上逾期的贷款。

  “我们且信你这一次，如果再失信可不要怪我们不讲情面。”邱卫强说。

  “请放心，这次我说话绝对算数，明天一早你们来拿钱。”李和阳说。

  回来的路上，徐峰说：“你就这么相信他，万一明天跑了咋办？咱们这一次又是白来了。”

  “全家在外面打工，有一定的收入，还上贷款应该没有问题。以前失去联系总是找不到他，要是找到他这笔贷款或许早已收回来。”邱卫强说。

  “既然有钱，干嘛不当时还上，非要等到明天，还得咱们再去一趟，这不是成心为难我们吗。”徐峰说。

  “我估计他手头上的钱是不够，不管咋样，只要他答应还就有希望，明天早晨咱们再来。”邱卫强说。

  “总算有了盼头，明天一大早能收回贷款。”徐峰说。

  第二站是个体户杨俊华，他经营农机修理，贷款三万元明天到期，看看贷款能不能按时还上。到达时杨俊华的修理铺前已停放了四辆等待修理的农机具。火红的生意场面，使杨俊华来不及洗去双手的油渍，就赶紧连连致歉，说：“要不是你们的支持，我的配件怎能齐备，生意怎能如此红火，请各位领导放心，我这就来算账还款。”

  “你的贷款明天到期，我们来看看能不能把贷款还上，贷款要讲信用，俗话说得好，有借有还，再借不难，以后需要资金还可以大力支持。”邱卫强说。

  “钱我已经准备好了，只是没有时间去银行，最迟明天上午去还，不会耽误你们结帐，没有想到你们今天就来了，实在不好意思，让你们又来一趟。”杨俊华说。

  “没有关系，收回贷款是我们的责任，辛苦点不算什么。”邱卫强说着给他算了贷款本息，出具了还款凭证，杨俊华拿来现金交了贷款本息。

  “看他多痛快，人一来就还清贷款本息，比那些人强百倍。”徐峰说。

  “很多贷款户还是讲信誉的，到期能够归还贷款，真要全都赖帐不还，咱们恐怕早已经失业了。”邱卫强笑着说。

  “下一站咱们去哪里？”徐峰问。(未完待续)

  第517章 经验交流会

  “他叫赵德山，多年前贷款一万五千元搞了一家超市，因不善管理最后倒闭，现在靠打短工度日，不过还算不错，贷款不欠利息，今天如果能把利息给了，给他重新办一下贷款手续。”邱卫强说。

  来到一家门前，邱卫强拍着门，出来开门的是一位妇女，看样子是赵德山的老伴。

  “嫂子，赵大哥在家吗？”邱卫强问。