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  两人谈论道家经义，聊得甚是开心，此时许褚来报，道：“东海公主在外求见。”

  东海公主是灵帝的妹妹，长得十分美貌，当年姜述大婚曾经出面闹腾过，不过那是为了助兴，并非故意为难姜述。姜述自入洛阳以来，皇家事务皆由何后、马后处理，很少过问，因此与皇族宗亲来往甚少，再没有见过东海公主。姜述想了想，道：“请到书房来吧。”

  田丰儿见姜述有客，告辞出去，到周氏那边去了。东海公主带着香风步入书房，姜述上前见礼道：“问公主安。”

  东海公主娇笑一声，道：“齐侯如今大权独握，应是我问你安才对。”

  姜述虽然不知她的来意，但是此话含着讥讽之意，道：“公主请坐，有话可以慢慢说。”

  东海公主坐下，郭旭奉茶上来，她接过茶杯吮了一小口，道：“果然是好茶，但是我这公主却穷得很，没有银钱购买新茶。”

  姜述耐着性子，道：“公主有事尽管明言。”

  东海公主道：“我封邑在东海，如今东海归了朝廷，封邑所得应该归我支配。”

  姜述心道这是来讨封邑来了，皇室成员封邑太多，若是一端开了口子，朝廷税收将会大减。姜述心中不悦，但是又不能不理，这些皇家人物，有些确实没有产业，若是没有封邑，生活会很困难。姜述道：“此事非我所能定夺，既然公主发话，朝议时我与文武百官讨论此事。”

  姜述所语已是婉辞的意思，东海公主似是听不出其中含义，看着姜述，不说话也不走，姜述被她看得发慌，道：“公主为何老是盯着我，还有事吗？”

  东海公主道：“此次只有一事，前面已经问过了。以前见你之时，你还未长成，如今真正成年了，真是俊俏得很，好像一幅好看的画，越看越是不舍得离开。”

  东海公主这话有挑逗的意味，这种美丽贵妇味道是好，又没有婚嫁顾虑，但是如今姜述女人太多，不能见一个收一个。何况东海公主所讲封邑之事十分敏感，姜述目前需要尽可能避开，想些办法缓冲，在没有结果以前，绝对不能与东海公主发生暧昧关系。

  姜述连忙转移话题，笑道：“多谢公主夸奖，公主是万年的亲姑母，说出话来不能不理，我这就召集相关人讨论一下方案。”

  姜述说完，对郭旭道：“你让仲康通知文和、子扬、奉孝三人过来。”

  东海公主初见姜述之时，就有倒上姜述的心思，方才已将话说得甚是露骨，但是姜述不理她，她总不能当着下人投怀送抱，见姜述召集重臣议事，不能耽搁时间太多，一双媚目放了一会电，对姜述呶呶嘴，做个亲吻的动作，媚眼往上一瞥，挑眉道：“我先告辞，若是齐侯有空，不妨去我府上坐坐。”

  郭旭送了东海公主出去，回来对姜述道：“这东海公主真是骚得可以，哪有这般不知廉耻之人？”

  姜述正在考虑封邑的解决方案，没有答话。郭旭笑道：“不要想要封邑吗？改封长安公主，让她去长安讨封邑去。”

  姜述心中一动，道：“这话甚是有理，要想个法子让他们心甘情愿主动去长安。”

  贾诩等人相继过来，一起讨论封邑之事，姜述转述郭旭之言。贾诩笑道：“虽然长安不好封，但是益州、荆州、扬州皆可以封。”

  众人皆拍手称妙，商议好细节，让刘晔整理成奏折。姜述揣着奏折去寻何后，道：“方才东海公主来讨封邑，我与众人商议出个方案，来与你商议一下。”

  何后看完奏折，娇笑道：“那帮人经常来找，我与凝儿只是拖延，这法子倒是极好。”

  姜述道：“奏折现在不便公示于众。若是再有人来求此事，你可以给他个选择：一是等朝廷旨意，何时下来遥遥无期；二是因荆州、益州、扬州之地皆不纳钱粮，不需朝廷商议，可以悄悄赐道旨意改封。”

  何后思忖一会，笑道：“就你这鬼点子多，得了便宜，还要让他们念个好。”

  次日，河间王刘融便来求见何后，说起欲讨封邑之事。何后道:“如今朝廷钱粮不足，朝议不宜通过。若是家用不足，急需钱粮，我可以为你颁道旨，改封到扬、荆、益三州。三州虽是朝廷管辖，但不向朝廷交纳钱粮，无需朝议通过。”

  刘融心思朝廷粮草异常紧张确是实事，姜述贵为丞相都向百姓借粮，若想通过朝议，难度定然很大。与荆州刘表素来关系良好，若是改封彼处，讨要封邑难度不大。刘融想到这里，开口道：“请太皇太后颁旨，改封荆州也好。”

  这下子开了头，皇家子弟一齐来寻何后，何后来者不拒，依据众人要求下达改封旨意。朝廷将三州不少郡县改为国，皇家子弟的食邑统统转到益、荆、扬三州，这下三州顿时乱了套，封邑一事转嫁出去，刘表、刘焉、刘瑶却十分头痛。

  第198章 筹备银行（一）

  甄姜、糜贞掌管商业，一同来寻姜述商议，说钱庄已经办到青州、冀州、司隶辖区各县，经营项目逐步完善。汉代也有类似的钱庄，但是规模很小，主要以【创建和谐家园】盈利。钱庄发展到现在，主要收入是异地存兑业务，【创建和谐家园】开始运作。后续运作规程，没有例子可循，甄姜、糜贞皆不知该如何去做。

  姜述询问了银庄现状，十分满意，虽然步伐慢些，但金融业务应该稳健为要。姜述道：“民营钱庄发展到这步，无法再有质的突破。朝廷有必要成立银行监，公私合营，朝廷控股，发行纸币。”

  “银行监？”两女听到这个新鲜名词，都不知何意。

  甄姜过门以来负责姜家内务和商业，后来又掌管神鸟系统，手头事务太多。糜贞在糜家掌管家事，又精明能干，过府后接掌姜家商业。姜家主要产业皆与大商合作，主要是财务管理控制，只有钱庄经营权在姜家手中，糜贞精力大部分花在钱庄管理上。

  姜述从当今的金融形势开始分析，银行成立的时机，后续的业务及发展方向，所起到的巨大作用详细解释一遍。汉代民间已经出现类似银行的商业形式，存钱贷款，兑换金银，贵重物品、固定资产的抵押借贷，异地取款。只是规模做得很小，收费十分高昂，其中以臧家经营得较为出色。

  五大巨商之所以拥有金钱无数，各有一套行之有效的敛财手段，姜述虽为穿越客也有些汗颜。五大巨商各有一套经商心得，下面拥有能力不错的管理人员，但是管理制度不健全，实行家族管理模式。

  不是说家族式管理不好，与现代管理相比各有利弊，在钱庄管理上，六家各出一人成为管事会，原先的家族管理模式不太好用，按照姜述的意见，开始逐一建规立制。钱庄解决好管理制度问题，就要统一管事会成员的思路问题。

  在管事眼中，除了异地存兑之外，最大的蛋糕是【创建和谐家园】。【创建和谐家园】虽然为士族所耻，但是利润的确可观，因此钱庄主要职责是敛财，便民只是辅助或是名义。

  洛阳朝廷几乎是姜述一力创造出来的，若是银行发展起来，将会垄断朝廷金融经济。姜述虽然是大股东，又拥有经营权，若以现代管理体制来看，姜述不具备决策权。想让银行为百姓出力，又要借助五大商家的资本和影响力，姜述计划将钱庄发展为银行的出路是官私合营。通过出卖契股形式，官府与六大股东联手经营。不能全部官营，一旦全国实施，未来将成为冗官的摇篮；也不能全部私营，商家为了赚钱，会忽略百姓与朝廷的利益。官私合营，依然会有弊端，但是姜述有决断权，可以随时调整修正。

  任何事物都有负作用，这是规律，根本无法避免。六大家族加入会带来充足资金，还有无数经营方面的便利，没有精英商家的支持和认可，银行就是空中楼阁、海市蜃楼，失败机率很高。

  银利未来盈利分两大块：一是异地取款，汉代有这项业务，收费高得离谱，达到百取十至二十。银行可以将费用控制在百取其三，许多商人有资金流动需要，异地兑换业务是主要利润来源。银钱押送初期费用较高，网点密集以后，各地都会有贮备银钱，流通差不会很大。这项业务金额很大，只需赚取百分之一的纯利，收入便很可观。异地存兑业务发展起来，商人十分便利，对未来商业发展意义重大。二是贷款业务。汉代存款业务与现代不同，不仅没有利息，还会付费。银行成立后对储户不收费用，付微息，就可以吸纳大量存款。以固定资产，如田契、房产、贵重物品抵押，申请贷款。利息分成三种：救急贷款，比如急症医药费等，年息十取一。青黄不接贷款，年息十取一成五。商业经营贷款，年息十取二。

  没有抵押就没有贷款。鼓励百姓保留田地，不要将田地并入大户人家以逃避国家赋税。贫苦百姓很多，大都需要贷款，但是银行是商业机构，不是慈善机构。若是放开贷款，就会产生大量坏账呆账，银行生存就会出现危机。

  姜述说得很快，甄姜、糜贞消化良久，方悟出其中一些道理，糜贞道：“夫君，银行这种规制，对【创建和谐家园】业冲击太大，背后会有许多波折。”

  姜述笑道：“银行若是民营，反对者太多，若在背后生事很不好处理。所以要官私合营，朝廷站在银行后面，谁敢生事？”

  糜贞道：“这个办法不错，对百姓有利，朝廷和商家也各有所得。”

  姜述道：“【创建和谐家园】商让百姓荡家破产，因在法规许可范围内，百姓有苦却无门可诉。银行取替【创建和谐家园】，受益民众安定，对国家、朝廷都有益处。银行成立某种意义来说，是救了部分百姓于水火，就算有些弊端，总比【创建和谐家园】商鱼肉百姓要好。”

  两女点头称是。

  姜述又道：“银行除了急人所需，还能为政府救急。譬如此次用兵豫州，钱粮不足，若用赋税抵押，便可贷出银钱救急。银行规模做大，有了信誉，就可以发行纸币，逐步代替铜钱。”

  汉代不是当代，百姓不认纸币，只认金银铜钱。姜述最初在倭岛开矿，除了谋利，是想累积金银满足银行开设的基本金。没有充足的金银储备，纸币只是概念，运作不好，将会让纸币迅速贬值，导致社会动荡，经济也会大滑坡。

  不当家不知柴米贵，若让朝廷增加收入，无非节流开源两条路径。办好银行便是开源之道，但是前期阻力很大。譬如洛阳城便有许多【创建和谐家园】商，年收入超过万金者不少。【创建和谐家园】商不是明面看起来这般简单，背后多有权贵撑腰。有些大户人家败落，或是子弟不肖，借【创建和谐家园】吃喝嫖赌，或者经商运转不灵救急。有些纯粹用来救急，或是家人生病，或是家中缺少用度。这种情况单笔数额不大，但是量大，是【创建和谐家园】的主要业务。富豪大量侵占田地，也与【创建和谐家园】关系很大，百姓借【创建和谐家园】偿还不清，只得将田地家产变卖，成为佃户。

  与【创建和谐家园】商争利，会牵扯大批豪门大族，姜述想到这里，说道：“银行一旦成立，会与许多富豪大户产生利益冲突，因此一定要预测可能发生的问题，提前布局准备。说完放贷，再说兑付。银钱汇兑是项大业务，目前经营商家规模很小，不成气候，对银行阻挠不大。商业需要大量钱帛往来，这项业务将会促进资本周转，每年数额将达到数百万金，股东得利，商人方便。从大宗业务扩展为小宗业务，就有了发行纸币的基础。先发放小额纸币，以小额兑付业务名义开展，商人有了认知度以后，再在全境推行纸币代替铜钱。若在全国推广，以目前朝廷和六大家的金银储备，应当可以撬动起来。”

  甄姜有些不解，道：“有纸币在外流通，为何要搞金银储备？”

  姜述道：“纸币实际是金银的代替品，只要百姓能用纸币随时随地兑换出同面值的金银，纸币才能保值。若是金银储备不足，一旦百姓用纸币抢兑，银行又拿不出相应银钱兑付，纸币必会贬值，银行信誉就会丧失。”

  糜贞道：“得需要多少金银？”

  姜述道：“自上古起，先人开始开采金银铜铁，留下无数金银铜币，有些融了制器，有些被埋在地下湮灭。若将这些金银集中起来，怕有亿金之数。百姓传统思路作祟，不会放心将金银全部交给银行，金银当作货币流通定然不足。我们六家近年每年都开新矿，尤其东倭银矿产量很高，部分铸器或制成首饰，库藏数量仍然很大。商家皆将金银放置金库，不敢轻示于人，虽然六家财富无数，但能利用的财富，只是进入市场流通领域的一部分。”

  糜贞静思一会，点头道：“糜家也是一样，财富换成金银，藏在金库内。金银藏了起来，与其余金属没有什么区别，财富只有流通起来，才会体现出价值。”

  糜贞很有经商天分，现在她对商业的认识，对金融的理解比糜竺尚要高出一筹，对财富的认识已经接近现代资本理论。姜述听到这里，十分欣慰，道：“贞儿想法对极，财富不参与流通，就是死物，若是用于银行储备金，就会发挥出重大作用。众家拿出所藏金银以为银行股本，朝廷以内库财富入股，不足处切出部分专营抵数，如此基本金就够了。第一步先在洛阳、东莱、齐郡、乐安、北海、济南、平原、城阳、琅琊、东海、广陵、魏郡、清河、安平、巨鹿、赵郡、常山、中山、河间、渤海、河东、河南、河内、弘农二十五处郡城治所设立银行，借此撬动青州、冀州、司隶三州经济。”

  甄姜、糜贞都出身巨商，默思一会，这二十五处郡城皆是洛阳朝廷辖下最富裕繁华的城市，其中包括数处重要港口，可以说集中了大汉百分之十五到百分之二十的人口，财富能占大汉百分之五十以上，至少需要三千万金储备金才能启动。

  第199章 筹备银行（二）

  新下诸郡与北方三州，被三人自动忽略掉，区域虽大，邻近有不少潜在敌人，安全问题保证不了，经济又不发达。若是引起诸侯和蛮人的关注，让他们整日惦记，实在不是一件好事。

  两女理顺一下思路，良久方才领悟，甄姜接着问道：“然后呢？”

  姜述道：“前面所讲，解决了基本金问题，确定了初步运营区域，再说经营形式。我朝盐铁专营，政策名义为治民安民，实际是在苛民。汉武初期盐以斗计价，最低时斗盐十余钱，如今一斤盐二十钱，高时达到几百钱。盐是民生之用，如此专营，是在变相鱼肉百姓。我曾经盘算过，盐铁若是专营得法，一年最少能收益千万金之巨，仅是专营所得就能维持国家大半财政。但是实际效果差强人意，先帝前期国内太平，朝廷此项收益仅数百万金，不足三成之一。也就是说，有三分之二的收益流入私人腰包。银行设立，就要避免走老路，严格执行公私合营制度，为朝廷谋利之余，也会为六家创造大量财富。”

  甄姜和糜贞皆有商业管理经验，明晓姜述所言之意，若是盐铁让甄家或糜家经营，即使朝廷限价，其利润也非常可观。明白姜述不会无缘无故说出盐铁专营，也明白姜述让朝廷控制大股的根本用意。身为甄家和糜家人，两女并未感觉此举于本家有何损伤，蛋糕太大，利益惊人，风险也会随之上升，若是朝廷控股，会将风险降至极低，对于六大家来讲有利无害。既有利益诱惑，风险又小，六大家自然会鼎力相助，这对于日后发展至关重要。六大家如今似巨无霸一般，比寻常豪强大族影响力不知要大多少倍，若是其余五大巨商一起反对，银行就会夭折。将五大巨商以利益拴在一起，借其监管又能控制贪墨，乃是一箭双雕之策。后续发展肯定不会如现今设想这般顺利，或许会出现许多波折，眼下姜述当权，吏治清明，弊端虽有，但皆在可控范围以内。

  甄姜又问：“当初钱庄本金为六百万金，如今成立银行，以多少本金为益？”

  姜述道：“筹集八千万金作为原始契股，分作十万股，朝廷与六大家各占五成。以后根据情况陆续增加股份。”

  甄姜又问道：“六家各拿出六七百万金皆无问题，朝廷有四千万金作为股本吗？”

  “内库空虚，但尚有八百万金，不足部分拍卖矿山或以矿山专营抵价，另外改革盐铁专营，卖出部分盐铁股份，足以筹出本金。”

  姜述如今占了六州地盘，境内大矿无数，只需派人勘探出详细地址，就可以通过拍卖方式受益。凉、并、幽三州虽然地广人稀，农业商业均不发达，但是矿产资源丰富，一座石炭矿就可以得数万金至数十万金，姜述只需勘探划地，即可点石成金，既可筹集股本，又可借商家开矿之机，繁荣当地经济，增加政府税收，何乐而不为？

  甄姜道：“如今钱庄信誉极好，已经发行五百金、一百金两种纸契，商家使用起来很方便。再配合小额纸币，多些适应时间，完全可以代替金银铜钱。不过纸契运营简单，钱庄采取纸契、密语相合之法防止伪造，若是大批发行纸币，有人伪制如何处理？”

  甄姜所言有理，铁钱与铜钱都有人伪造，何况制作工艺更加简单的纸币？假币之利不是两倍三倍之利，而是数十倍数百倍之利，暴利之下就会有人铤而走险，一旦实施纸币，定然有人伪造，即使律法定下抄家灭族之罪也控制不了。

  姜述笑道：“一是控制纸币数量，纸币发行额应与本金相合，银行有八千万本金，纸币就不能突破八千万金，以便百姓随时兑现，纸币便有了足够的诚信。二是面额，面额分成十钱钞、二十钱钞、五十钱钞、一金钞、二金钞、五金钞、十金钞，这些可以进行市场流通。十钱之内使用铜钱，大宗银钱来往，按钱庄目前办法操作。”

  也就是相当于现在人民币币制，对应一元、二元、五元钱、十元钱、五十元、一百元，以铜钱对应零币，基本接近现代人民币体制。

  甄姜摇头道：“暴利会使人铤而走险，休说十金钞，十钱钞也会有人伪制。”

  姜述不答，问道：“如今竹纸可有仿制者？”

  糜贞答道：“有些造纸工坊质量赶了上来，但是比起糜家竹纸还是大大不如。”

  姜述道：“黄光最近研发出一种纸，十分坚韧，可定名韧纸。此纸十年内其余工坊绝对做不出来，最适合作为货币纸。全国造纸工坊只余数家，只需将其收购过来，就可以解决纸张源头问题。还有印刷工艺，召集全国六十位最优秀的书法、绘画、雕版大家，制作出图案原板，每钞分铸十二块原板，用最先进的油墨印刷技术印刷，朝廷掌控六块，六大家各控一块。每版纸币印刷均以原板为样【创建和谐家园】印板，印刷完毕后使人监督毁板。再将图币式样公布天下，说明其中易识别又难以【创建和谐家园】的特点。如此伪造难度，姜家穷合族之力短期也难以完成，他人如何伪造？”

  首先是货币纸，目前天下造纸以糜氏工坊为最，其余工坊想生产出货币纸，技术研发也需要有个漫长的过程。后面无论书法、绘画、雕版，都聘请国内知名人物，若有私人伪制，有本事者能搞到一人或数人原创，如何将参与者全部集中起来？只有朝廷有这个能力。况且目前糜氏工坊的特殊无墨雕版印刷工艺，目前独树一帜，天下尚无竞争对手。若真有人伪造，利润虽厚，但是成本太高，又与真币有极大误差，就会打消绝大多数人的念头。纸币生产就是要如此复杂繁琐，越是这样，出现伪币的可能性就会越低。

  甄姜、糜贞对视一眼，异口同声道：“好方法！”

  姜述道：“货币交易启动，汇兑规模扩大，收益就会增加，利于商业流通，降低流通成本，民间富裕，国家增加税收，百姓从中受益。”

  糜贞道：“若是运送金银铜钱，使用人工也多，使用纸币，运送成本下降许多。大宗交易还是使用汇票，中小规模交易使用纸币，如此百姓便利许多。”

  姜述道：“这不过是降低运送环节成本，最大收入在存贷差额。鼓励民间存款，活期不收费用；一年以上五年以下者，付存款者年息二钱；五年以上十年以下者，年息三钱；十年以上二十年以下者，年息四钱；终生存款仅取利息者，年息五钱。”

  汉代存钱者少，不仅得不到利息，还要交纳费用，因此钱庄大发其财。两女受惯性思维困扰，对付给存款人利息一时理解不了。

  见两女思路尚未打开，姜述接着说道：“若是没有这些政策，百姓谁愿存款？大家将金银都藏起来，市面上缺少金银流通，对经济发展有害无益。收了百姓存款，相当于拿别人的财富做生意，存款利息最高为五钱，但是贷款收益最低一成，其间利差便是极大的利润。商贸性质的大笔贷款，短期贷款年息百分之十五，长期贷款百分之二十。为防止贷款成为坏帐，必须以其资产作为抵押，没有抵押不得借贷。再则，放贷员实行终生责任制，若是出现坏帐、呆帐，要追究放贷员的责任。还要防止一处资产多处借贷，划分银行职责范围，贷者资产契约贷款时交给银行，贷者偿还不清，其资产通过拍卖弥补损失。估算资产等易出问题的环节控制，银行员工素质提升、坏帐呆帐的责任追查处理诸般问题，都要出台详细的法规条例。银行所扮演的角色，便是利用朝廷的威信、六大家的信誉，形成一个庞大的经济金融体，成为货币运转中心。百姓为了赚取利息，窖藏金银释放出来，银行会达到何等规模？这二十五处郡城影响范围内，财富最少将有几千万金，一年利差所得将有数百万金之巨。”

  银行运作不是这般简单，人员工资、运输费用、呆帐坏帐损耗等，实际盈利没有姜述所言这样乐观。但是若是良性发展下去，盈利确实难以想像。什么行业最来钱，不是矿业和作坊，而是银行。

  百姓拿出金银存于银行，银行将其推向市场，市场经济便会异常活跃，最后形成良性循环，将大汉经济推上一个高峰。甄姜与糜贞互视一眼，糜贞吐了一下舌头，道：“银行是个怪物！”

  甄姜想象一下前景，露出向往之色，道：“好大的手笔！”

  姜述接下来动作很快，成立两个高规格司，主管待遇相当于九卿，直接隶属于丞相府。任命糜竺为银行司主事，专门管理银行与纸币印刷，银行行长由糜贞出任，姜怀业为副行长。银行一旦成立，必须有国家财政配合，又成立财税司，任命陈群为财税司主事，将财政管理和税务管理从其他职司剥离，纳入财税司专管。成立银行牵扯国计民生，为国之大事，因此一连数日，糜竺、陈群等官员与六大商家代表共同商议具体实施步骤。

  第200章 筹备银行（三）

  众人商议出许多思路，但是事务多是新创，许多事情不能决断，糜竺、糜贞、陈群会同诸商家家主，请姜述前来一同商议。姜述看完新拟好的章程，心里十分满意，虽是与现代银行体制不能相比，但是已经有了现代金融管理制度的影子。

  姜述让诸人落座，道：“诸位不要着急行事，做新事务一定要稳妥，思考一定要细致，先成立数家分行，理顺后逐步建设好二十五处分行，然后辐射到各县，然后才能在全国推广。推广速度不要太快，最大业务量要与本金相符，开始时不能动用盈利所得，将其作为银行的流动资金，分红部分单划一库保管，本金就可以继续扩大。糜贞往日掌管钱庄，懂得经营之道，但是女子身份，许多事情不好抛头露面；姜怀业年纪已大，还得大力培养德才兼备、专业好的年轻主事，未来能够接掌银行运营。此事关乎国家经济，性质为公私合营，各家共同推选有责任心的代表管理，凡事多加商议。子仲代表国家管理银行司，重点工作是监管，控制纸币发行规模，提出宏观建议，原则上不要插手银行日常管理。银行实际上还是商业运作，只不过层次高些罢了，一切要遵循市场规则行事。天下人才济济，然而各有所长，不可能有全才。军事、水利、农业、工商、税务、专营、经营、律法、捕盗，均有所长，也各有所短，因此金融人才建设是个关键，日后可在国学设立专科委托培养人才。二十五座城市是朝廷直辖区域商业最发达的地区，在推广过程中定会出现一种现象，有的地方资金运行慢，存大于贷，有的地方【创建和谐家园】快，贷大于存。必然进行调整，但是如何调整？如何以存款利息浮动调控？定期存款明确资金使用时间，方便规划资金放贷。然而一定会有大量活期存款，这些资金要兑付利息，不利用或少利用可惜，若利用过多，百姓前来取款，银行无钱可付，信誉便会丧失。银行最为注重的便是信誉，信誉失去，谁来存款？谁来贷款？那样银行很快便会失去生命力。规划设立的分行都集中在青州、冀州、司隶，随着业务拓展，将会一直延伸到凉州极西之地，道路交通不便，即便快马来回也得一月时间。做为银行管事，需要及时处理各种突发事件，来往耽搁一月时间，事情处理难度很大，需要有决断力，还要灵活。银行是新生事物，并非尽心称职就能将事务处理妥当。银行以得利为目标，一旦开始实施，便会出现呆帐坏帐；查没拍卖抵押资产，就会引发【创建和谐家园】，产生不良影响，这些事情如何处理？我所言仅是冰山一角，还有更多细节问题，利率浮动调整、投资风险控制、货币总量控制、通货膨胀控制、货币乘数、存款准备金、超额准备金、备付金、现金业务、转账业务、汇兑业务、委托收款、发放贷款、贷款收回、贷款展期、汇票、收息托收等……银行司是新部门，银行也是新事物，之所以让子仲和糜贞兄妹掌管，是想在银行筹备期间和开始运营时两个部门沟通顺畅。随着金融从业人员不断增加，很快就会发现有天赋的金融奇才，那时糜贞就要重点培养人才，将银行经营的重担交给专业人士。”

  姜述穿越前曾经下海经商，对银行存贷业务十分熟悉，不自觉间说出很多专业术语，众人有些明白，有些不明白。姜述接着说道：“银行既牵扯新政又牵扯税政新法，又涉及商家经营。许多事务我比大家懂得多些，但是我没有太多精力参与，银行由我们创立，就要努力做好，我只能多提建议意见，让大家少走弯路，但是其中如何完善，需要大家多熟悉，多思考。我给大家五年时间，完善各项规章制度，培育一批成熟的金融人才，制定一套行之有效的银行管理规范。”

  糜竺、陈郡都是具体负责者，认真记录姜述所言。糜竺做事谨慎，知晓姜述忙碌，借着这个机会要多学习，问道：“前番主公与二夫儿、贞儿所言，我要来抄件认真揣摩过，其中可能发生那些不良之事，请主公明言。”

  姜述道：“首先讲银行的性质，是让朝廷受益，参与股东得利。凡有利益，便有弊处。目前专业人才不多，钱庄前期培养了不少人才，但是日后机构不断扩大，人才远远不能满足需要。新聘之人难免良莠不齐，发放贷款之时，甄别考察难免出现失误，若是粗暴行事，收不上贷款便没收拍卖其资产，让人倾家荡产，甚至造成客户悬梁【创建和谐家园】的现象。但是对比【创建和谐家园】，程度当然好些，但毕竟会发生影响不好的事情。成立银行的目的是让更多人受益，不能光盯着坏事看待问题，银行日后推广范围益大，营业范围益多，获利或会超过其他财政收入。一旦推行，将会出现这样或那样的问题，譬如会影响既得利益者，最大的是【创建和谐家园】商，想想高达百分之六十以上的利息，加上利滚利，其受益多少？利益受损之后，在背后难保不会生事。”

  糜竺又问道：“银行管事多出自钱庄，都有实际管理经验，各地分行主事如何管理？”

  姜述道：“银行一旦开始运营，各级管事必须分配得当。银行司需要设立巡查使，财税司设立监察使，皆调配优异人才组建。各分行主事与账房由股东商家提供人员名单，由银行司审查。银行司是银行的上级行政管理部门，财税司为银行的监督检查部门。银行司、财税司在相关郡县设立下属机构，对各地分行业务、主事、账房进行管理。两司专职人员经试用确认能够胜任者，转成两司正式吏员，负责地方分行的行政管理和监督检查。至于银行人事管理，可以仿照钱庄的管理模式进行优化，银行职员须经过专门培训，试用期过后能够胜任者，须与银行签订聘任合同，成为银行正式职员。人才培养是件大事，执行员工需要熟悉规则，处事灵活机动。要鼓励百姓存款，银行才有足够本金放贷；又要根据情况，极力避免坏账呆账，若真发生贷款不能收回之事，要想出变通方案，既要保证银行利益，又要避免逼死人命之类的恶性事件发生。银行管事属于特殊群体，不同于平常官员，又不同于商家雇员，其家庭收支必须公开，从制度上避免违规违法事件发生。银行从上到下财务实行透明管理，避免暗箱操作，官府和股东都能够有效监督，才不会担心发现利益侵吞等事件。上有朝廷官员监督，下有股东监督，再结合银行内部监管和举报制度、客户投诉制度，从制度建设上确保银行公开透明运营。银行规范以后，还可以拓展许多业务，如向社会出售矿产契股、商家契股等。本金到位，纸币印刷，需要筹备时间，在这段时间内可以将主事、账房等人员集中进行培训，选择专业人才悉心进行教导，我也会抽空过去授课，银行试行一段时间，大部分学员就可以胜任了。”

  陈群问道：“若是纳入官吏体制，主事、账房相当何职？”

  姜述斟酌片刻，道：“待遇薪俸以国学为例参考执行。”

  陈群又问：“银行股本部分出于内府，与财政如何分配？”

  姜述道：“此事我已有定计，与相关人也沟通过，内府不参与管理。内府分红一成半，财政司分红三成半，分别记账。无论内库分红还是财政分红，皆可取走红利，存入银行部分转为记名存款。分红若想转为本金，当与各股东会议协商，总体股份公私比例确保为五比五。”

  陈群认真听完，道：“此法甚是公平合理。希望银行顺利推行天下，【创建和谐家园】从世上永远消失。”

  姜述叹道：“若是国家安定富强，朝廷财政平衡，百姓衣食无忧，才能彻底让【创建和谐家园】消失。要想达到这个目的，首先要考虑官员的阻力，目前官员大多清廉，但还是有一部分代表大家士族利益行事，实施新政之时往往以维护家族利益为上。若是不能尽快改变这部分官员思想，目后朝中将会分成两大派别，一派以维护国家人民利益为上的君子派，一派以维护权贵豪族利益的士族派。既然目的不同，对事情的解读也大不相同，久后必然产生剧烈碰撞。长文、子仲等皆出身大家，但是思想开明，明白新政于国于民的重要性，因此全力而为推行新政。【创建和谐家园】背后多属士族大家，不要小视他们的影响力，我断定银行成立之初将会遭到部分官员的强烈【创建和谐家园】。”

  陈群长叹一声，道：“大家士族大肆兼并土地，隐田偷税漏税，霸占国家资源，还大举【创建和谐家园】抢夺民利，这些做法确实不妥。银行若是办好，广惠百姓，种种弊端或能解决。”

  姜述摇头道：“目前来讲，条件还不成熟，即便银行成立，目的也是为了谋利，贫困户无资产抵押，无法拿到贷款，还得去借【创建和谐家园】。除非朝廷明文银行向贫困人家放贷，但又会产生大量呆账与死账，银行则会严重亏损。银行不是慈善家，【创建和谐家园】短时间内无法杜绝。”

  臧洪一直认真在听，此时插话道：“行善积德是应为之事，大家可以根据自身情况，从分红中拿出钱财帮助贫困百姓。”